setembro 27, 2003
Milionário aos 60
Gostariam de receber 1 milhão de euros aos 60 anos de idade?
Esta aparente lotaria instantânea poderia ser realidade se a parte do salário do trabalhador que financia o actual sistema de Segurança Social fosse investida pelo contribuinte.
Para chegar ao valor acima referido temos de fazer uso de simples fórmulas de Cálculo Financeiro - fáceis de aplicar para quem tem um programa de cálculo como, por exemplo, o Excel.
Pressupostos:
- O contribuinte é um trabalhador dependente com zero número de dependentes
- Segurança Social - Trabalhador: 11% do salário bruto
- Segurança Social - Empresa: 23,75% do salário bruto
- Taxa de Inflação: 0% (maior facilidade de comparação entre valores actuais e futuros)
- Taxa de Juro real (anual): 3% (igual à taxa nominal porque a taxa de inflção é zero)
- Início de actividade laboral: 20 anos de idade
- Fim de actividade laboral: 60 anos de idade
- Anos de poupança: 40 anos
- Número períodos de desconto: 480 meses (40 anos x 12 meses)
- O trabalhador nunca terá um aumento real do salário (aumentos iguais à inflação: 0%)
- As tabelas das taxas de retenção na fonte aplicadas não sofrem alterações
Uma vez que as fórmulas podem ser aplicadas a qualquer remuneração, vou começar pelo salário mínimo.
Cálculo:
- Salário bruto mensal: 357 euros (salário mínimo nacional 2003)
- Segurança Social - Trabalhador: 39 euros
- Segurança Social - Empresa: 85 euros
- Segurança Social - Contribuição Total: 124 euros
- Segurança Social - contribuição mensal ajustada [(Contribuição Total x 14 salários) / 12 meses]: 145 euros
- Valor poupado ao fim de 40 anos: 134.032 euros
=> A fórmula usada em Excel foi:
=FV(Tx. Juro anual/12 meses; 480 meses; - 145 euros)
Durante a reforma, quanto é que, por mês, o trabalhador terá disponível?
Assumindo que:
- o trabalhador espera viver por mais 60 anos (até aos 120 anos de idade), ou seja, durante 720 meses
- o trabalhador continua a querer receber o equivalente a 14 pagamentos anuais (12 meses + "subsídios" de férias e de Natal)
- a taxa de juro real e de inflação mantêm-se (3% e 0%, respectivamente)
A "remuneração" mensal das suas poupanças é de 344 euros.
=> A fórmula usada em Excel foi:
=PMT(Tx. Juro anual/12 meses; 720 meses; - 134.032 euros) x 12/14
Nota: este valor é 8,3% superior à remuneração líquida durante os anos de actividade.
344 > 318 = 357 x (1 - 11% de Segurança Social - 0% de retenção na fonte).
Perguntam os mais impacientes:
Quanto é que terá de ser o salário bruto para se receber 1 milhão de euros aos 60 anos de idade?
Resposta:
Mantendo os anteriores pressupostos, 2.664 euros de salário bruto, que corresponde a um salário líquido de 1.718 euros (retenção na fonte de 24,5%)
Nota: Assumindo a mesma longevidade (60 anos) e distribuição de pagamentos (14), a "remuneração" mensal durante os anos de reforma será de 2.568 euros (49,5% superior à dos anos de actividade).
PS1: para o trabalhador com salário mínimo receber 1 milhão de euros aos 60 anos de idade, a taxa de juro real teria de ser 10,3%.
PS2: em caso de óbito do contribuinte, as poupanças até então acumuladas revertem para os benefeciários do seu testamento - ao contrário do actual sistema de Segurança Social.
Deixo-vos a pergunta: QUEM QUER SER MILIONÁRIO?
Esta aparente lotaria instantânea poderia ser realidade se a parte do salário do trabalhador que financia o actual sistema de Segurança Social fosse investida pelo contribuinte.
Para chegar ao valor acima referido temos de fazer uso de simples fórmulas de Cálculo Financeiro - fáceis de aplicar para quem tem um programa de cálculo como, por exemplo, o Excel.
Pressupostos:
- O contribuinte é um trabalhador dependente com zero número de dependentes
- Segurança Social - Trabalhador: 11% do salário bruto
- Segurança Social - Empresa: 23,75% do salário bruto
- Taxa de Inflação: 0% (maior facilidade de comparação entre valores actuais e futuros)
- Taxa de Juro real (anual): 3% (igual à taxa nominal porque a taxa de inflção é zero)
- Início de actividade laboral: 20 anos de idade
- Fim de actividade laboral: 60 anos de idade
- Anos de poupança: 40 anos
- Número períodos de desconto: 480 meses (40 anos x 12 meses)
- O trabalhador nunca terá um aumento real do salário (aumentos iguais à inflação: 0%)
- As tabelas das taxas de retenção na fonte aplicadas não sofrem alterações
Uma vez que as fórmulas podem ser aplicadas a qualquer remuneração, vou começar pelo salário mínimo.
Cálculo:
- Salário bruto mensal: 357 euros (salário mínimo nacional 2003)
- Segurança Social - Trabalhador: 39 euros
- Segurança Social - Empresa: 85 euros
- Segurança Social - Contribuição Total: 124 euros
- Segurança Social - contribuição mensal ajustada [(Contribuição Total x 14 salários) / 12 meses]: 145 euros
- Valor poupado ao fim de 40 anos: 134.032 euros
=> A fórmula usada em Excel foi:
=FV(Tx. Juro anual/12 meses; 480 meses; - 145 euros)
Durante a reforma, quanto é que, por mês, o trabalhador terá disponível?
Assumindo que:
- o trabalhador espera viver por mais 60 anos (até aos 120 anos de idade), ou seja, durante 720 meses
- o trabalhador continua a querer receber o equivalente a 14 pagamentos anuais (12 meses + "subsídios" de férias e de Natal)
- a taxa de juro real e de inflação mantêm-se (3% e 0%, respectivamente)
A "remuneração" mensal das suas poupanças é de 344 euros.
=> A fórmula usada em Excel foi:
=PMT(Tx. Juro anual/12 meses; 720 meses; - 134.032 euros) x 12/14
Nota: este valor é 8,3% superior à remuneração líquida durante os anos de actividade.
344 > 318 = 357 x (1 - 11% de Segurança Social - 0% de retenção na fonte).
Perguntam os mais impacientes:
Quanto é que terá de ser o salário bruto para se receber 1 milhão de euros aos 60 anos de idade?
Resposta:
Mantendo os anteriores pressupostos, 2.664 euros de salário bruto, que corresponde a um salário líquido de 1.718 euros (retenção na fonte de 24,5%)
Nota: Assumindo a mesma longevidade (60 anos) e distribuição de pagamentos (14), a "remuneração" mensal durante os anos de reforma será de 2.568 euros (49,5% superior à dos anos de actividade).
PS1: para o trabalhador com salário mínimo receber 1 milhão de euros aos 60 anos de idade, a taxa de juro real teria de ser 10,3%.
PS2: em caso de óbito do contribuinte, as poupanças até então acumuladas revertem para os benefeciários do seu testamento - ao contrário do actual sistema de Segurança Social.
Deixo-vos a pergunta: QUEM QUER SER MILIONÁRIO?
